
今天和大家討論一個比較有意思的理財話題——每個年齡階段應該要有多少儲蓄才能確保退休生活的質量呢?無論你是剛剛開始職業生涯的年輕人,還是已經在職場打拼了多年、事業有成的中年人,又或是臨近退休的老年人,相信這個話題都和大家息息相關。本期內容我們將通過比較不同年齡層的平均資產淨值,以及各年齡階段的收入裡程碑來給大家一個方向作為參考。如果您喜歡這類視頻,一定要看下去!
應該存夠多少錢,才能在退休後維持和現在一樣的生活水平?
在回答這個問題前,我們先要了解一個重要的概念,就是你在退休後所需要的年收入,占你在退休前最後幾年平均年收入的比例。一般來說,這個比例大約在70%到80%之間。也就是說,如果你在退休前的年收入是10萬塊,那麼退休後的每年需要7萬到8萬的開銷,才能維持同楊的生活水平。
為了達到這個目標,專家給出了不同年齡層的儲蓄裡程碑來協助制定退休計劃。例如,30歲時應該要有相當於你年收入0.5倍的存款;40歲時,高達2.5倍;50歲時,應該有3.5-6倍;60歲時,應該有6-11倍;而在法定退休年齡,也就是65歲時,應該有至少7.5倍年收入的存款。當然這裡的儲蓄也包含投資房產的增值收益capital gain。如果在每一個年齡層可以達到的儲蓄金額高於目標值,比如說40歲就已經有超過年收入2.5倍的儲蓄,那麼接下來幾個年齡階段的儲蓄壓力就會相對比較小。因為這期間也可能存在失業、不可控因素、醫療等等開支,在動用儲備金的情況下之後就要更努力catch up。當然如果可以在退休前就有超過13.5倍儲蓄,那麼退休後的生活質量甚至會優於在職期間的水平。
25法則 The rule of 25
這裡和大家分享一個簡單有效的退休儲蓄計算方法——「25倍法則」。比如說我們想要的倍增收入是一年5萬塊,那麼乘以25,這樣你就得到了退休時的淨資產目標——$125萬。這個方法簡單靈活,可以根據個人實際情況進行調整,幫助你輕松規劃退休生活。
澳大利亞年收入和資產情況

收入和年齡的關系
為甚麼人們的收入和資產會存在如此大的差距?排除職業因素,收入水平通常和年齡成正比關系。20多歲大學畢業剛進入職場的年輕人,起薪通常較低,但隨著經驗的積累不斷升職。到了35歲到44歲是職業發展的時期,收入水平相對可觀。一個人的收入軌跡在很大程度上取決於她35歲時候的情況。這意味著35歲時你的職業發展和收入水平,可能會決定你未來的收入潛力。而45-54歲是職業沖刺黃金期,也是收入最高的一個階段。到了55-64歲,許多人開始計劃退休,收入可能會有所下降。65-74歲大部分在退休前積累了大量財富,因此這個時候的淨資產達到頂峰,而在75歲以上人們已經在不斷消耗養老金和儲蓄,又沒有收入的情況下因此淨資產回到了差不多45-54歲時的水平。
如何確保自己在每個年齡階段都達到,甚至超越儲蓄裡程碑的目標?
與其一味的遵循每個年齡層該達到的儲蓄指標,不如提早計劃獲取被動收入,彎道超車及早實現財富自由。增加被動收入的方法很多,比如:
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投資股票和指數基金
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投資高收益的銀行儲蓄賬戶和債券
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創業或副業
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發展知識產權:比方寫書、創作音樂、開發軟體等方式獲得長期穩定的版權收入。
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還有一個可靠的被動收入來源就是投資房產。購買好地段或者高收益的房產,除了房產本身的增值潛力外, 還可以收取可觀的租金,cover房貸的同時也能慢慢積累財富。
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舉個例子:如果在30歲的時候購買一套80萬的投資房,首付15萬,貸款利息為6.13%,保守估計房產增值為5%。假如這個時候的年薪約為7萬,那麼投資房的周租金為700一周,按照每年有5%的租金增長,還有每年養房的固定開銷來計算的話,在持有投資放的第30年,也就是60歲準備退休的時候每周就會有$1435的被動收入,算下來一年就是7萬多的被動收入。而房產本身的價值更是從原本的80萬一路漲到300多萬。當然這些計算還不包括這30年來升職加薪可以額外增加儲蓄額的部分。並且後續還可以用第一套投資房進行refinance來貸下一套房子等等一系列操作,都能創造相當可觀的被動收入,提前實現財富自由。*如果您需要更多買房的專業建議,比如說如何買到高收益和增值潛力的房產,又或是需要建立一套穩健高效的投資組合,歡迎描述欄點擊咨詢看看我們如何為您提供高質量的幫助。
總結
好啦,以上就是今天的全部內容。財富積累是一個長期的過程,及早開始,合理規劃,你的財務自由夢想一定能實現。無論你現在處於甚麼年齡階段,都可以通過合理的財務規劃和儲蓄,確保自己在退休後能夠過上舒適的生活。希望今天的視頻能夠給大家帶來一些啓發和幫助。如果你喜歡這個視頻,不要忘記點贊、訂閱和分享給身邊有需要的小夥伴!我們下期再見!